烂尾楼的形成原理主要是：开发商拿到项目后，向业主进行预售，业主凭自己的资信用开发商的楼号向银行贷款，业主在期房的情况下，每月向银行偿付贷款。

银行本应将业主存入监管账户的偿付贷款，违规给了开发商，而开发商利用这些资金又去大肆囤地。

造成开发商建设资金链断裂，这样就形成了开发商没有资金建房子，业主不能按时收房子，银行已经把建设资金给了开发商，再无力供给开发商资金建房子了，这样就形成了业主停贷，造成了楼房烂尾。