等额本息一般是认为在贷款期限1/3之内提前进行还款是最划算的，也就是说用户如果申请的是28年的贷款期限，那么最好在前10年内进行还清如果是20年的贷款期限，那么就在前7年内还清，且越早越好。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。

在这种情况下，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。