储蓄型保险是年金保险，有保底之上收益浮动，不保证利息。保险年金有预定收益率，每年固定返还生存金，这保底收益，每年分红不是确定，按公司实际经营情况分红，万能帐户也是保底利率之上实际公布的利率复利计息。

从长期看，央行基准利率下降趋势明显，保险年金可以锁定保底收益。